১. সিভিল বা ক্রেডিট স্কোর (CIBIL/Credit Score) কী?
ক্রেডিট স্কোর হলো ৩০০ (300) থেকে ৯০০ (900)-এর মধ্যে থাকা একটি তিন অঙ্কের (3-digit) সংখ্যা
CIBIL-এর পুরো কথাটি হলো 'Credit Information Bureau India Limited'
আপনি অতীতে কতবার লোন নিয়েছেন এবং সেই লোন ঠিকমতো শোধ করেছেন কি না, তার ইতিহাস বিশ্লেষণ করে এই স্কোর দেওয়া হয়। এটি আপনার বিশ্বাসযোগ্যতা ও ঋণ পরিশোধ করার যোগ্যতার পরিচয় বহন করে।
আপনার প্যান কার্ড (PAN) বা আধার নম্বর দিয়ে সার্চ করলে এই স্কোর জানা যায়
২. সিভিল স্কোর কেন চেক করা হয় ও এটি কীসের ওপর নির্ভর করে?
ব্যাংক থেকে যেকোনো লোন নেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাংক সবার আগে দেখে যে আপনার ক্রেডিট হেলথ কেমন।
শুধু ব্যাংকের লোন নয়; ক্রেডিট কার্ডের ব্যবহার, ফাইন্যান্সের মাধ্যমে গাড়ি কেনা, কিংবা ইএমআই (EMI)-তে কেনা মোবাইল—এগুলোর টাকা আপনি কীভাবে শোধ করেছেন তার ওপর ভিত্তি করেও এই স্কোর নির্ধারিত হয়।
মূলত ৫টি বিষয়ের ওপর ভিত্তি করে সিভিল স্কোর তৈরি হয়, যার মধ্যে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ হলো আপনার 'ক্রেডিট হিস্ট্রি' (Credit History) বা ধারদেনা করার অতীত ইতিহাস।
৩. সিভিল স্কোরের বিভিন্ন রেঞ্জ বা স্ল্যাব (কার কেমন স্কোর):
৭৫০ (750) বা তার বেশি: এই স্কোর থাকলে ধরে নেওয়া হয় আপনার ক্রেডিট হেলথ খুবই ভালো (Good Health)। এক্ষেত্রে ব্যাংক সহজেই লোন দিয়ে দেয়।
৬৫০ থেকে ৭৪৯: এই রেঞ্জে থাকা ব্যক্তিদের 'A' ক্যাটাগরির ভালো কাস্টমার ধরা হয় এবং তারাও সাধারণত লোন পেয়ে যান।
৫৫০ থেকে ৬৫০: এরা হলেন অ্যাভারেজ (Average) কাস্টমার। এদের ক্ষেত্রে লোন পাওয়া কিছুটা কঠিন। ব্যাংক অনেক সময় নানা ধরনের পেপারস বা গ্যারান্টার চাইতে পারে।
৩৫০ থেকে ৫৪৯: আর্থিকভাবে এরা দুর্বল কাস্টমার। এদের ক্ষেত্রে লোন পাওয়া অত্যন্ত কষ্টের।
৩৫০-এর কম: স্কোর এর নিচে থাকলে কোনোভাবেই লোন পাওয়া যায় না।
৪.(CIBIL SCORE বাড়ানোর উপায়) সিভিল বা ক্রেডিট স্কোর কীভাবে বাড়ানো যায় এবং ভালো রাখা যায়
- সময়মতো লোন বা EMI পরিশোধ করা:
যেকোনো ব্যাংক বা অ্যাকাউন্ট থেকে লোন নিলে তা সবসময় নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে শোধ করার চেষ্টা করতে হবে। অনেকেই ভাবেন, "আমি তো কোনোদিন লোন নিইনি, তাও আমার সিভিল স্কোর এত কম কেন?" এর মূল কারণ হলো—প্যান কার্ড বা আধার কার্ড ব্যবহার করে ইএমআই (EMI)-তে কেনা জিনিসপত্র। আপনি যদি মোবাইল, টিভি, ফ্রিজ বা অন্য কিছু EMI-তে কিনে থাকেন, তবে খেয়াল রাখতে হবে যেন কখনোই একটি ইন্সটলমেন্টও (কিস্তি) মিস না হয়।
- নির্ধারিত তারিখের আগেই কিস্তি জমা দেওয়া:
ইন্সটলমেন্টের লাস্ট ডেট বা শেষ তারিখের আগেই কিস্তির টাকা জমা দেওয়া উচিত। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনার কিস্তি দেওয়ার শেষ তারিখ মাসের ১০ তারিখ হয়, তবে কষ্ট হলেও অন্তত মাসের ১ থেকে ৫ তারিখের মধ্যেই তা মিটিয়ে দেওয়ার চেষ্টা করুন। এতে আপনার সিভিল স্কোর অনেক বেশি 'স্ট্যান্ডার্ড' হবে। পকেটে পয়সা থাকা সত্ত্বেও আপনি যদি ১০ তারিখের কিস্তি ১২ তারিখে দেন (অর্থাৎ লেট করেন), তবে আপনার সিভিল স্কোর নিশ্চিতভাবে কমে যাবে।
- লোনের গ্যারান্টার হওয়ার ক্ষেত্রে চরম সতর্কতা:
বন্ধু, সহকর্মী বা পরিচিত কেউ লোন নিলে আমরা অনেক সময়ই না ভেবে গ্যারান্টার হিসেবে সই করে দিই। কিন্তু যার-তার গ্যারান্টার হওয়া যাবে না। শুধুমাত্র এমন ব্যক্তিরই গ্যারান্টার হওয়া উচিত, যিনি নিয়মিত লোন পরিশোধ করতে পারবেন। গ্যারান্টার হওয়ার অর্থ হলো আপনি দায়িত্ব নিচ্ছেন ("ইনি না দিলে আমি আছি")। ব্যাংক আপনাকে দ্বিতীয় বিকল্প হিসেবে দেখে। যদি সেই ব্যক্তি কোনো কারণে নিয়মিত লোন শোধ করতে না পারেন বা ইন্সটলমেন্ট মিস করেন, তবে আপনি দায়বদ্ধ হয়ে যাবেন এবং এর সরাসরি নেতিবাচক প্রভাব পড়বে আপনার সিভিলের ওপর।
- কম লোন নেওয়া:
আপনি যত কম লোন নেবেন, আপনার সিভিল বা ক্রেডিট স্কোর তত বেশি হাই (High) বা উন্নত হবে।
৫. সিভিল স্কোর রাতারাতি বাড়ে না (প্রতারণা থেকে সাবধান):
সিভিল বা ক্রেডিট স্কোর একদিনে বা রাতারাতি বদলায় না। এটি একটি সময়সাপেক্ষ ব্যাপার। কেউ যদি আপনাকে এই মিথ্যে প্রতিশ্রুতি দেখায় যে আজকে আপনার স্কোর ৩৫০ আছে এবং কালকেই তা ৭৫০ হয়ে যাবে, তবে তা ভুলেও বিশ্বাস করবেন না—সে ব্যক্তি যত বড় বিশেষজ্ঞই হোক না কেন। ধৈর্য ধরে নিয়মগুলো মেনে চলতে হবে।
৬. ব্যাংকের দৃষ্টিভঙ্গি এবং সিভিল ভালো রাখার সুবিধা:
অনেক সময় সিভিল স্কোরের ওপর সরকারি নিয়ন্ত্রণ হালকা থাকে। ফলে অনেকের স্কোর ইচ্ছাকৃতভাবে নিচু দেখানো হয় বলে অভিযোগ আছে। তবে ব্যাংক থেকে লোন নিতে গেলে ব্যাংক সিভিল চেক করবেই, এটা এড়িয়ে যাওয়ার কোনো উপায় নেই। নিয়মগুলো মেনে চলে আপনার পারফরম্যান্স ভালো রাখতে পারলে ব্যাংক আপনাকে সহজেই লোন দেবে এবং লোনের ইন্টারেস্ট (সুদ) আপনার জন্য অনেক কম হবে। তাই ঘাবড়ে না গিয়ে ধৈর্য ধরে এই পদ্ধতিগুলো মেনে চলতে হবে।
Tags
News